加息和降息都是重量级的宏观调控工具，加息周期带来的影响远远超过单纯的利率上涨，月供提高，今天跟大家提前预报几个加息带来的连锁反应，你可以参考用来提前准备应对

🚩最大贷款额度将快速下降

之前我们都说A类银行贷5.5-6倍，B类贷10倍，随着利率越来越高，现在这个说法已经过时了。A类银行目前大概只有5倍，B类只有8倍

🔵A类目前大部分贷款还可以用5.25%或者6%左右来做压力测试

🔵B类银行大部分贷款现在压力测试利率已经来到7.5%

🔵压力测试利率越高，贷款额越低

🔵选择浮动利率可以短暂享受大一点的贷款额度，但是浮动利率早晚也会涨到4%，浮动利率压力测试最终也会涨到6%左右

🚩央行结束量化宽松，收紧银根

加息通常伴随着央行收回流动性，收回流动性有各种工具这里不展开讨论，你只需要知道这意味着银行能放贷的钱越来越少，市场上的贷款利率折扣越来越小

🔵之前还有P-1%，现在收紧银根以后大部分银行只能给出P-0.6%了

🚩贷款利率提高，经济硬着陆风险大增

首先社会消费的主力是中产阶级，大部分中产都是职场专业人士，小生意者，自雇人士

🔵利率提高，融资成本提高，扩张意愿减缓

🔵通胀高企，成本骤升，做生意无利可图

🔵最终就是裁员，关店，压缩成本，节衣缩食

当企业开始裁员，个人开始存钱

企业不买地，个人不买房

企业不招人，个人没工作

企业屯现金，个人只屯粮，不娱乐不消费

🔵这就是经济硬着陆了，你要提前防备一旦经济硬着陆，贷款还供的起吗？租金还收的上来吗？房价长期不涨你现金流能坚持几年？

🔵经济到底会不会硬着陆，怎么预测？看沃尔玛业绩，看Costco业绩，看苹果业绩。消费股一旦开始下跌，就是市场在预期经济可能硬着陆

🔵传导链是这样的：通胀→加息→企业亏损→裁员→员工收入降低→个人减少支出→消费股业绩下滑→停工停产，经济硬着陆→降息刺激经济，新一轮周期

🚩如何提前应对加息周期可能带来的影响

收入低，储蓄少的人，马上降杠杆，卖资产多存钱

收入高，储蓄多的人，逆周期看准时机，纯现金买入打折资产